По данным аналитиков одного из крупнейших бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс Кредит Сервисиз», в России наблюдается значительный рост людей с испорченной кредитной историей: если в 2007 году таких людей было 10,18%, то за 5 лет доля горе-заемщиков увеличилось более чем в 1,5 раза и составляет на сегодняшний день 17%.

Эти люди c большой вероятностью довольно долгое время не смогут воспользоваться услугами кредитных организаций, проверяющих своих заемщиков через БКИ. Очень часто люди попадают в число заемщиков с подмоченной репутацией в результате досадной оплошности. Например, известны случаи, когда люди попадали в число злостных неплательщиков потому, что, сменив место работы, не закрывали зарплатную карту. В результате ежегодная комиссия за обслуживание такой карты в 30-60 рублей превращалась в «плохой долг», измеряемый несколькими тысячами рублей. Вывод такой: узнать, какие сведения хранятся в вашей кредитной истории будет нелишним как с практическими, так и с познавательными целями.Где хранятся истории?В настоящее время существует 25 бюро кредитных историй, большая часть из них – региональные. Банки вправе самостоятельно решать, с каким (или какими) именно бюро сотрудничать. При этом более подавляющее историй сосредоточено в крупнейших бюро — лидерах рынка. Существует и своя «большая тройка». Это — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс Кредит Сервисиз» и «Объединенное кредитное бюро» (бывшее «Экспириан-Интерфакс).Скажем, по состоянию на 1 января 2013 года в базе НБКИ — крупнейшего бюро — содержалось сведения о более чем 100 миллионах кредитов и о 60 миллионах заемщиков (порядка 50% рынка). Примерно 70% всех действующих в стране банков работают с НБКИ (под работой подразумевается поставка либо получение информации, либо одновременно и то и другое; один и тот же банк может поставлять информацию только одному бюро, а получать из нескольких).Понятно, что в отсутствие одной сводной базы кредитных историй по данным одного бюро, с которым сотрудничает один из ваших банков-кредиторов, у вас может быть хорошая кредитная история, а по данным другого бюро, которому поставляет информацию другой ваш банк-кредитор – плохая. И ваш потенциальный кредитор может получить либо один из этих отчетов, либо оба – в зависимости от схемы сотрудничества с бюро. Также имеют место массовые случаи «раздвоения» кредитных историй, когда в связи, скажем, со сменой паспорта один и тот же человек по данным бюро проходит как два человека.Как узнать историю?Для того, чтобы иметь максимально полное представление о своей кредитной истории, нужно знать так называемый «индивидуальный код субъекта кредитной истории». Этот код — ключ доступа к Центральному каталогу кредитных историй (ЦККИ), в котором указано в каких конкретно кредитных бюро (одном или нескольких) содержатся сведения о вас. Ведением ЦККИ занимается Центральный банк. Что делать, если вы не знаете код и не представляете, в каких БКИ хранится ваша кредитная история?Можно самостоятельно выслать телеграмму с запросом в ЦККИ (адрес и реквизиты есть на сайте ЦБ — ckki.www.cbr.ru), но обязательно с заверением подписи (такая услуга есть на почтамтах) либо обратиться в любой банк или БКИ, которые отправят запрос. Телеграмма стоит 150–200 рублей, запрос в ЦККИ через любой банк или любое БКИ – в диапазоне 300-500 рублей.Далее надо обращаться в те бюро кредитных историй, в которых хранится ваша история. Один раз в год в каждом бюро свой отчет можно получить бесплатно (и неограниченное число раз — за плату), но это, увы, не означает полного отсутствия расходов – бюро требуют либо нотариального заверения подписи либо заверения на почтамте, при отправке запроса телеграммой. Запомните: бесплатно и онлайн, без заверения вашей личности, получить свою кредитную историю невозможно и незаконно! Не выходя из дома, вы можете только узнать, в каком бюро находится ваша кредитная история – но и то для этого необходимо знать ваш персональный код субъекта кредитной истории. Периодически банки или кредитные брокеры в просветительских или маркетинговых целях проводят акции по бесплатному получению кредитной истории, но во-первых, эти акции ограничены по времени, и, во-вторых, чаще всего актуальны только в конкретных регионах, а не по всей стране.Что делать с ошибками?Итак, у вас на руках отчет о своей кредитной истории. Надо разобраться в том, что в нем зашифровано. На самом деле это гораздо проще, чем кажется на первый взгляд: информация в отчете представлена очень наглядно. Ну, скажем, если в отчете НБКИ информация о регулярности погашения кредита вся в зелененьких клеточках — нет причин беспокоиться, если цвет другой — уже проблема. Хуже всего, если клеточки красные или бордовые — это означает просрочку более 90 и более 120 дней соответственно.Если вы увидели в отчете «чужой» кредит или ошибку в информации о ваших кредитах, кредитную историю можно оспорить. Процедура подробно описана с законе «О кредитных историях» и, если коротко, делается это так: заполняется запрос на оспаривание информации, запрос надо заверить у нотариуса, отправить в бюро кредитных историй,бюро в течение 30 дней проводит соответствующую проверку, направив запрос в тот банк, который, по вашему мнению, исказил записи в кредитной истории; на время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.на основании ответа банка бюро или вносит изменения в кредитную историю, или нет. Но в любом случае оно обязано уведомить вас, при этом отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.Дальнейшие действия зависят от результатов: если банк ответил отказом, путь один – в суд. Учтите, что множество мошенников и «черных» кредитных брокеров предлагают «гарантированно исправить кредитную историю» примерно за 15-20 тыс. рублей. В таком случае вы попросту потеряете деньги, возможно, получите на руки новый поддельный отчет, а предъявить претензии при неполучении кредита не сможете – поскольку будете являться соучастником.Как «подстелить соломку»?Чтобы избежать проблем на будущее, в период обслуживания кредита старайтесь вносить ежемесячный платеж заранее, а не в последний день. Даже если вы внесли платеж на следующий день, в вашей кредитной истории будет зафиксирован факт несвоевременного платежа. Между тем просрочка даже в 1 день — это все равно просрочка. Если же вы понимаете, что не можете вовремя внести очередной платеж, подойдите к вопросу ответственно. При возникновении финансовых трудностей сообщите об этом банку заранее. Объясните, почему не можете внести очередной ежемесячный платеж, расскажите, какие действия предпринимаете для того, чтобы стабилизировать график платежей, когда сможете внести платеж. В таком случае банк может пойти на встречу и предложить выплачивать только проценты по основному долгу.Всегда полезно: после погашения кредита возьмите справку из банка о том, что кредит вами полностью погашен. Хотя бы для того, чтобы не оказаться в положении героини, история которой приводилась в самом начале текста.В целом же тенденция такова, что значимость института бюро кредитных историй будет повышаться. В 2012-м году были предложены поправки в закон «О кредитных историях», которые расширяют перечень поставщиков информации в бюро (за счет предприятий ЖКХ, сотовых операторов, микрофинансовых организаций), а также расширяют и перечень субъектов кредитных историй (например, предлагается включить в базу и данные о поручителях, причем без их согласия). Также предлагается упростить доступ к кинформации БКИ организациям и лицам, не являющимся кредиторами или субъектами кредитных историй (нотариусы, ЦБ и т.д.). Пока поправки не приняты, но это скорее вопрос времени.

http://top.rbc.ru/spb_finances/23/07/2013/866300.shtml