О ситуации на рынке микрофинансирования рассказывает руководитель сектора контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов и ломбардов Отделения по Забайкальскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации Дмитрий Анатольевич Аксенов.

— Дмитрий Анатольевич, расскажите, из каких сегментов состоит рынок микрофинансирования?
— Рынок микрофинансовых организаций состоит из трёх разных сегментов:
— 38% составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте от 10% годовых;
— 44% — это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых;
— 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты» — займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще — на 1-2 недели.
— Словосочетание «Займы до зарплаты» широко используется в рекламных материалах, расскажите о данном сегменте микрофинансирования.
— «Займы до зарплаты», хоть и самые маленькие в объёме, но самые заметные среди всех упомянутых сегментов рынка микрофинансовых организаций. Что касается ставок, то они, безусловно, высокие. Но такие ставки распространены везде, где этот продукт существует. В Британии, в Северной Европе, например, ставки колеблются от 1% до 2% в день. Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа и высоком риске невозврата.
Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. В этом случае пользования займом действительная переплата составит, конечно, не 700% годовых, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может являться приемлемым для заемщика. Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заём, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка. И когда он по факту пользуется этим займом уже не несколько дней или даже недель, а месяцы или годы, то действительно, размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.
— Как избежать такой достаточно типичной ситуации?
— 29 марта вступили в силу положения Федерального закона № 407-ФЗ, которые существенно меняют правила работы на рынке микрофинансовых услуг. Поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.
Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.
Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта не могут этого делать. Им придётся либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка — регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.
— Распространяются ли предстоящие изменения в Закон 151-ФЗ на онлайн-займы?
— Займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. В том числе, на них будут распространяться и все ограничения по предельному размеру долга, о которых уже было сказано. Различие состоит в форме обслуживания клиентов.
У всего, что связано с удаленным обслуживанием, в том числе и через Интернет, есть свои риски, и главным из них является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдает себя за другого и пытается получить деньги взаймы.
Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие — по номеру счета, третьи — по каким-то еще признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заём. И выяснить, действительно ли он его брал или нет, очень сложно.
С 29 марта законодательство установило единые правила для всех участников онлайн-кредитования.
Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн. рублей, и они должны соответствовать ряду других требований.
Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.
И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям.
В свою очередь, банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдает. То есть для идентификации используются как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если они все совпадают, можно считать идентификацию достаточной. Необходимо отметить, что онлайн-займы потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний.
— Дмитрий Анатольевич, имеют ли право микрофинансовые организации привлекать вклады граждан?
— Начиная с 29 марта, все микрофинансовые организации будут разделены на две группы: микрофинансовые компании (МФК) с размером уставного капитала не менее 70 млн. рублей и микрокредитные компании (МКК), к которым будут отнесены остальные МФК, как более надежные. Только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн. рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.
Подготовлено
по материалам пресс-службы Банка России